Tipos de planos de Previdência Privada

No mercado, existem dois principais modelos de planos. A escolha correta depende do seu perfil e da forma como declara o Imposto de Renda.

1. PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre

• Indicado para quem faz a declaração completa do IR.

• Permite deduzir até 12% da renda bruta anual tributável.

• Ideal para quem contribui ao INSS ou regimes próprios.

• Muito usado em planejamento sucessório e para reserva de longo prazo.

2. VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre

• Recomendado para quem utiliza a declaração simplificada do IR.

• Funciona como um seguro de vida com cobertura por sobrevivência.

• Na tributação, o imposto incide apenas sobre os rendimentos (e não sobre o total).

• Em caso de falecimento, o valor vai direto aos beneficiários, sem inventário.

Tributação: regimes disponíveis

Além da escolha do plano, é preciso definir a forma de tributação:

• Regime Progressivo: segue a tabela tradicional do IR (até 27,5%). Indicado para prazos curtos ou valores menores de resgate.

• Regime Regressivo: alíquotas decrescentes, que vão de 35% a 10% conforme o prazo do investimento. Mais vantajoso para quem investe pensando no longo prazo.

Custos e taxas

Ao contratar um plano, atente-se às taxas cobradas, que influenciam diretamente a rentabilidade:

• Taxa de administração: remuneração da instituição gestora.

• Taxa de carregamento: pode ser cobrada na entrada (sobre os aportes) ou na saída (sobre resgates). Muitos planos já oferecem taxa zero.

Comparar diferentes instituições é fundamental para otimizar seus ganhos.

Perfil de investidor e objetivos

Cada plano de previdência possui uma composição de ativos que define seu nível de risco.
É essencial alinhar o investimento ao seu perfil e horizonte de tempo:

• Conservador: foco em renda fixa, baixa volatilidade.

• Moderado: mescla renda fixa e variável, equilíbrio entre risco e retorno.

• Arrojado: maior exposição à renda variável, buscando altos retornos.

Rentabilidade e estratégia

Mais importante do que analisar apenas números passados é compreender a estratégia do fundo:

• Diversificação dos ativos.

• Políticas de investimento.

• Histórico e credibilidade da gestora.

• Adaptação a diferentes cenários econômicos.

Planejamento sucessório

Além de renda futura, a Previdência Privada é uma ferramenta eficaz de sucessão patrimonial.
Os beneficiários recebem os valores acumulados sem a burocracia do inventário, garantindo liquidez imediata em momentos delicados.